Avec des services et produits toujours plus étoffés, les banques en ligne parviennent à grignoter de plus en plus de part de marché aux banques traditionnelles. Toutefois, bien choisir sa banque en ligne peut faire la différence entre économie d’argent et praticabilité. Pour ce faire, il vous faut vous poser les bonnes questions car vous devez partir du principe que tout le monde ne consomme pas la banque de la même manière et que chacune des banques en ligne vise une clientèle bien précise. A titre d’exemple, si vous optez pour ING Direct comme banque en ligne, sachez que vous n’aurez pas droit au crédit à la consommation pour la simple et bonne raison que cette banque pourtant leader de ce segment en France n’en propose pas.
Quelle banque en ligne choisir ?
Avant de sauter le pas, vous devez prendre conscience qu’une banque en ligne ne dispose pas d’agence physique dans laquelle vous pourrez vous rendre en cas de problème. Car tout se passe en ligne et en cas de pépin vous pourrez en parler à un conseiller client au téléphone ou par mail mais jamais dans son bureau avec une tasse de café par exemple. Vous aurez donc accès à votre compte que depuis votre ordinateur ou depuis votre tablette ou smartphone mobile.
A ce jour, on dénombre six banques en ligne dans le paysage bancaire de l’Hexagone. Toutes ces banques sont des filiales de grands groupes bancaires avec réseaux d’agences physique que nous appellerons banque traditionnelle ou banque classique tout au long de cet article. En ouvrant un compte bancaire dans l’une de ces banques vous aurez les mêmes garanties que celles offertes par les banques traditionnelles à chacun de leurs clients. En cas de faillite par exemple, vous aurez droit à 100 000 euros garantis par compte de dépôt. Boursorama banque est une filiale de la Société Générale, BforBank est filiale du Crédit Agricole tandis que Fortuneo est une filiale du groupe bancaire Crédit mutuel-Groupe Arkéa. Quant à Hello Bank, elle est filiale du groupe BNP Paribas tandis que Monabanq est une filiale du Crédit mutuel-CIC et pour finir ING Direct est une filiale du groupe bancaire néerlandais ING.
Certains assureurs ont décidé de se lancer à leur tour en mettant sur le marché une offre de banques en ligne comme Axa banque, Allianz banque et bien d’autres. Cependant, les services et produits de ces pseudos banques en ligne sont loin d’être complets et suffisamment étoffés pour concurrence les banques en ligne.
D’un autre côté, certaines banques traditionnelles ont décidé de se lancer dans ce segment en procédant au développement d’une offre qui se rapproche de celles des banques en ligne. Parmi ces banques on peut citer LCL qui a lancé eLCL, Monbanquierenligne pour les Caisses d’épargne, la Netagence pour BNP Paribas et bien d’autres encore. Toutefois, ces banques traditionnelles se sont contentés de dupliquer leur offre bancaire avec en prime l’absence de certains produits et services. Pour ce qui est de la tarification, elle reste proche de celle appliquée en agence à l’exception d’eLCL qui propose une tarification 25% moins chère qu’en agence.
On note également sur le segment de la banque en ligne deux acteurs que sont Compte Nickel et Soon d’Axa banque. Elles ne sont pas de véritables banques en ligne mais ne sont accessibles que depuis un terminal mobile et une absence de guichet.
Depuis peu un acteur notable est entré dans le secteur des banques en ligne. Orange, à travers sa marque Orange Bank, vient d’ouvrir ses portes suite au rachat de Groupama Bank et a pour ambition de rapidement prendre une place leader.
Votre profil correspond-t-il à celui recherché par ses banques ?
Selon une étude sérieuse réalisée par Audirep en 2015, il semblerait qu’un français sur dix serait client d’une banque en ligne. Le nombre de comptes bancaires ouverts auprès des banques en ligne est en constante évolution.
Avant de vous décider à ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne, vous devez vous poser la question de savoir si vous correspondez au profil recherché par ses banques. Certaines personnes ont besoin de se rendre à l’agence pour discuter de vive voix avec son conseiller client ou de déposer régulièrement de l’argent en espèce ou des chèques. SI vous faites partie de ce type de personnes, vous ne devriez pas ouvrir un compte au sein d’une banque en ligne. En revanche, si vous manipulé assez bien l’outil informatique et que vous vous sentez capable d’assurer la gestion de votre argent depuis votre ordinateur ou votre smartphone alors ouvrir un compte bancaire en ligne serait bénéfique pour vous. Avec votre compte ouvert auprès d’une banque en ligne, il vous sera par exemple possible d’avoir un œil sur votre argent en un clic ou encore d’effectuer des opérations de type virement bancaire à tout moment de la journée et même le soir. Vous pourrez par exemple vous adonner à des opérations boursières quand vous le souhaiterez et bien plus encore.
Le profil type recherché par les banques en ligne est celui du client n’ayant pas suffisamment de temps pour se rendre au sein de son agence bancaire aux heures d’ouverture. Avec une banque en ligne, vous avez la possibilité de joindre un conseiller clientèle tous les jours de 8h à 21h et même 22h chez certaines d’entre elles. Le samedi vous pouvez également avoir un conseiller client à l’écoute pour répondre à la moindre de vos préoccupations. La grande majorité de ces banques en ligne répondent à chacune de vos questions sur la messagerie instantanée des réseaux sociaux comme Facebook par exemple.
Quid des services impossible à réaliser en ligne?
Des banques comme Hello Bank et Monabanq respectivement filiales de BNP Paribas et Crédit mutuel-CIC, il est possible de se déposer l’argent en espèce dans les DAB de leur banque traditionnelle partenaire. ING Direct à quant à elle ouvert deux cafés l’un à Paris et l’autre à Lyon pour permettre à sa clientèle de rencontrer des conseillers. Cependant, pour la grande majorité des opérations impossible à effectuer en ligne, la voie postale est la seule mise à la disposition des clients pour envoyer des documents à leur banque et vice versa. C’est donc par la poste que chaque client de ces banques en ligne recevra sa carte bancaire ou encore son chéquier. La banque en ligne Monabanq offre à sa clientèle un bordereau numérique pouvant vous permettre de procéder à l’encaissement de chèque bien avant qu’il ne soit reçu par la banque. Pour sa banque Hello Bank propose à ses clients de procéder au scan puis à l’enregistrement de leur chèque à partir d’une application pour réduire au maximum le délai d’encaissement.
La tarification des banques en ligne : leur principal atout
Il faut dire que la tarification des banques en ligne constitue leur principal atout pour capter aux banques traditionnelles chaque jour un peu plus de leur capital client. En moyenne, un client ayant un compte chez une banque en ligne dépense annuellement en frais le cinquième de ce dépense un client de banque traditionnelle. Chez les banques en ligne, la grande majorité des services basiques que propose toute banque à sa clientèle sont gratuits. Il y a par exemple la carte bancaire offerte gratuitement à un client par sa banque en ligne quand elle coûte en moyenne 40 euros par an chez une banque classique. Ce prix passe de 40 euros peut atteindre les 140 euros pour une carte haut de gamme. Quand il y a des frais à payer pour une opération, un service ou encore un produit, ce dernier est tellement abordable que les banques traditionnelles passent pour des banques excessivement chères.
Toutefois, tout n’est pas aussi rose qu’on pourrait se l’imaginer car un point important vient assombrir le tableau pourtant parfait de ces banques en ligne. Il s’agit des frais exorbitants pour chaque retrait au DAB ou pour tout paiement à l’étranger. Sur ce point, les banques traditionnelles proposent une tarification beaucoup plus abordable.
Les banques en ligne : une offre très avantageuse
A leur genèse, les banques en ligne proposaient un nombre très limité de produits et services mais aujourd’hui elles ont amélioré leur offre désormais beaucoup plus étoffée pour la grande satisfaction de leurs clients. Les banques classiques proposent une offre toujours plus étoffées que les banques en ligne qui se contentent de ne proposer à leur clientèle que des services et produits qu’elles estiment vraiment indispensables.
Si vous décidez de souscrire à l’offre du livret d’épargne d’une banque en ligne vous aurez un meilleur taux de rémunération que si vous passiez par une banque classique. Il faut également prendre en compte les nombreuses promotionnelles que ces banques en ligne brandissent pour séduire un maximum de clients. Les banques en ligne restent plus avantageuses pour les clients pour l’ensemble des services vraiment importants pour les clients comme par exemple l’assurance-vie, les opérations boursières. En ce qui concerne les opérations boursières, les banques en ligne proposent à leur clientèle une cotation disponible en temps réel depuis leur compte en ligne.
Pendant longtemps, les banques traditionnelles ont été les seules à proposer le crédit immobilier à leurs clients pour l’achat d’une maison, d’un appartement ou encore des parts d’une SCPI. Mais depuis quelques temps, les banques en ligne proposent également ce produit parmi les plus importantes pour les français qui sont chaque jour plus nombreux à vouloir devenir propriétaires. Outre l’achat d’un bien immobilier, il est également possible de souscrire à un crédit auprès d’une banque en ligne pour effectuer des travaux de rénovation d’un bien déjà en votre possession. Le crédit à la consommation ne cesse de s’étoffer chez les banques en ligne qui mettent les bouchées doubles pour proposer à leurs clients un produit très plébiscité par les français.
Cependant, quelques produits comme le crédit auto, l’assurance multirisque, la prévoyance, le crédit étudiant demeurent à ce jour la chasse gardée des banques traditionnelles quand les offres de certaines banques en ligne ne parviennent pas à rivaliser. Mais nous pouvons faire confiance aux banques en ligne pour s’aligner voire surclasser les banques en ligne concernant ces derniers produits.
Qu’en est-il de la fiabilité des banques en ligne ?
Les garanties offertes par les banques en ligne sont les mêmes que celles des banques classiques car derrière chacune de ces banques en ligne se cachent une banque traditionnelle comme dit plus haut. Mais étant donné que l’ensemble de l’activité des banques en ligne se déroule sur Internet, le risque d’un piratage n’est jamais loin, ce qui rend ces banques plus vulnérable que les banques classiques. Cependant, les banques traditionnelles ne sont pas à l’abri d’une panne serveur ou d’un piratage pouvant bloquer pouvant interrompre les services à tout moment. Le risque d’usurpation d’identité est beaucoup plus important chez une banque en ligne que chez une banque classique. Car en tant que client d’une banque en ligne, vous devez doubler d’effort pour ne pas laisser traîner des informations sensibles sur votre compte qui entre les mains d’une personne malintentionnée pour s’avérer très préjudiciable pour votre argent.
De plus, chaque opération qui ne se fait pas en ligne est effectué par la poste pour tout client d’une banque en ligne ce qui peut également s’avérer préjudiciable en cas de vol de votre correspondance par une personne malintentionnée. La réception de votre chéquier ou de votre carte bancaire se fait par la voie postale, vous n’êtes donc pas à l’abri d’un acte de vol en étant client d’une banque en ligne.